Calculadora de relación deuda-ingreso

Tu relación deuda-ingreso es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que se destina a pagar deudas. Los prestamistas la usan para evaluar tu capacidad de manejar pagos mensuales y devolver el dinero prestado. Un DTI más bajo significa menos riesgo para los prestamistas y más capacidad de endeudamiento para ti.

El DTI front-end (también llamado ratio de vivienda) solo incluye costos relacionados con la vivienda, como hipoteca o alquiler. El DTI back-end incluye todas las deudas mensuales recurrentes: vivienda, pagos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, manutención de hijos y cualquier otra obligación. Los prestamistas evalúan ambos, pero el DTI back-end suele ser el factor decisivo.

Para una hipoteca convencional, los prestamistas prefieren un DTI front-end del 28% o menos y un DTI back-end del 36% o menos. Los préstamos FHA permiten hasta un 43% back-end (a veces 50% con factores compensatorios). Los préstamos VA tienen una directriz del 41% back-end pero sin límite estricto front-end. En general, mantener tu DTI por debajo del 36% te da más opciones.

Puedes reducir el DTI pagando deudas existentes (especialmente las de pagos altos como préstamos de auto o tarjetas de crédito), aumentando tus ingresos, evitando deudas nuevas o refinanciando para reducir los pagos mensuales. Incluso pagar una sola deuda puede mejorar significativamente tu ratio y tu elegibilidad hipotecaria.

El DTI en sí no aparece directamente en tu reporte de crédito ni afecta tu puntaje. Sin embargo, los factores que causan un DTI alto, como saldos altos de tarjetas de crédito, sí impactan tu ratio de utilización de crédito, que es un factor importante del puntaje. Reducir deudas mejora tanto tu DTI como tu perfil crediticio.

Los prestamistas usan el ingreso bruto (antes de impuestos y deducciones) al calcular el DTI. Este es tu salario total antes de impuestos, no tu ingreso neto. Los trabajadores independientes generalmente usan el ingreso bruto ajustado de sus declaraciones de impuestos. Esta calculadora usa el ingreso mensual bruto para obtener resultados comparables a los de los prestamistas.