Calculadora de CD

Un Certificado de Depósito es un producto de ahorro que ofrecen bancos y cooperativas de crédito, en el que depositas dinero por un período fijo (el plazo) a una tasa de interés garantizada. A cambio de mantener tu dinero bloqueado, normalmente obtienes una tasa de interés más alta que en una cuenta de ahorro común. Cuando el CD vence (al finalizar su plazo), recibes tu depósito original más todos los intereses acumulados. Los plazos van desde 1 mes hasta 10 años.

El APY (rendimiento porcentual anual) refleja el total de intereses que ganas en un año, incluido el efecto de la capitalización. El APR (tasa porcentual anual) es la tasa de interés simple sin considerar la capitalización. Como los CD capitalizan intereses, el APY siempre es ligeramente mayor que el APR. Los bancos deben publicitar el APY, lo que facilita comparar ofertas. Por ejemplo, un APR del 5.00% capitalizado diariamente genera un APY de aproximadamente 5.13%.

Una escalera de CD consiste en dividir tu inversión total entre varios CD con fechas de vencimiento escalonadas (por ejemplo, CD a 1, 2, 3, 4 y 5 años). A medida que vence cada CD de plazo más corto, puedes reinvertirlo al plazo más largo para obtener tasas más altas, o acceder al efectivo si lo necesitas. Esta estrategia equilibra la liquidez con tasas más altas a largo plazo, reduciendo el riesgo de bloquear todo tu dinero a una sola tasa mientras ganas más que en una cuenta de ahorro.

Las penalizaciones por retiro anticipado varían según el banco y el plazo del CD. Las penalizaciones comunes incluyen 3 meses de intereses para CD con plazos menores a 1 año, 6 meses de intereses para CD a 1 año y 12 meses o más de intereses para CD de plazo más largo. Algunos bancos cobran en su lugar una tarifa fija. En casos extremos, la penalización puede afectar tu capital si retiras muy pronto. Revisa siempre las condiciones de penalización específicas de tu banco antes de abrir un CD.

La frecuencia de capitalización determina con qué frecuencia los intereses ganados se añaden a tu saldo para generar intereses adicionales. La capitalización diaria genera más porque los intereses se calculan y se añaden cada día. La capitalización mensual, trimestral y anual producen progresivamente menos interés total. Sin embargo, las diferencias son relativamente pequeñas. Por ejemplo, en un CD de $10,000 al 5% de APY durante 1 año, la diferencia entre la capitalización diaria y la anual suele ser de solo unos pocos dólares.

Los CD de bancos asegurados por la FDIC están asegurados hasta $250,000 por depositante, por banco y por categoría de titularidad. Los CD de cooperativas de crédito (llamados certificados de participación) están igualmente asegurados por la NCUA. Esto hace que los CD sean una de las opciones de inversión más seguras disponibles. La contrapartida es que las tasas de los CD suelen ser más bajas que los posibles retornos del mercado bursátil, pero tu capital está garantizado y la tasa de interés queda fijada durante todo el plazo.

El mejor momento para abrir un CD es cuando las tasas de interés están altas en comparación con los niveles históricos, o cuando esperas que bajen. Fijar una tasa alta antes de que la Reserva Federal recorte las tasas significa que te beneficias de esa tasa durante todo el plazo del CD. Si se espera que las tasas suban, los CD de plazo más corto o una estrategia de escalera de CD te permiten reinvertir a tasas más altas a medida que estén disponibles.